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维信卡卡贷们的“局”:贷款需缴纳会员费 扣款延迟导致用户逾期

2019-03-02 10:47:15 来源:网贷之家

  砍头息,从来都没有完全断绝。

  尤其是对于极度饥渴、且需要靠超高利息来获得收益,同时覆盖坏账的“现金贷”们来说,砍头息就可以带来少则10%,多则30%的收益。

  小额短期借贷更甚,每发放一笔1000元的借款,就可以向用户收取100元至300元不等的砍头息,美其名曰服务费或会员费等,都有不同的名义和手段。

  更多平台暗地里将其称为“预先扣除利息”,在用户借款本金发放的同时扣除,或直接发放已经扣除砍头息后的借款本金。

  01 砍头息暗藏其中

  借款1000元多数到账金额为800元上下,另外200元左右的资金则被列为综合服务费的范围内,这其中包括平台管理费、资料认证费、技术服务费等等。

  有些现金贷平台则用会员费的名义替代,还有一些平台虽然足额发放借款本金,但要求用户通过转账的形式缴纳服务费,而在缴费之前则无法操作提现,以防止平台自身产生损失。

  互联网金融新闻中心发现,无论是传统电商布局,还是新型互联网公司参与,又或者是持牌金融机构搭建的现金贷平台(也称“消费信贷”平台),多数都存在一些踩红线行为。

  其中,同程艺龙旗下“同程金服”捆绑销售“旅游卡”,售价在50元至199元不等。购买权益卡后,相关页面显示“购卡增信成功,借款率提升”,让本被拒贷的用户以购买同程旅游相关产品来实现增信。

  据媒体报道,中银消费金融的地方渠道商曾以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。江西省一法院发布的中银消费金融与张某的一审民事判决书显示,“贷款动用费”被法院认定为违规,而“贷款动用费”也就是“砍头息”。

  同样的,在港交所上市的维信金科(2003.HK)旗下现金贷产品“维信卡卡贷”也公开对外销售会员卡,主要为初级会员卡与高级会员卡两种,售价在59元至999元不等。

  诸如此类,现金贷平台们将“砍头息”冠名为会员卡费、定制权益卡、贷款动用费等名目,向用户提前收取服务费用,但收费后也不不一定能够获得贷款,这一点备受借款人的诟病。

  有用户反映,在维信卡卡贷贷款4000元分了三期,每期还1413元,前提是要开通会员要交999元,才可以贷4000块钱。

  “当时点了确认,就把999扣了,现在我把三期已经还完,准备在贷,结果显示我没资格在贷,”借款人小曹称,这样的贷款平台让人难以接受,希望平台退还会员费,但最终未果。

  02 不扣钱导致逾期

  套路多,这是借款人公认的存在。多种名义收取“砍头息”,还只是第一步。在这之前,借款平台的客服也会想办法让用户注册,进而操作贷款。

  实际上,完整的贷款流程包括贷前、贷中与贷后,贷前自然是获客,贷中则包括风控审核等流程,贷后包括催收与二次活客等流程。

  在贷款发放后,平台的重心则由运营与催收团队接管,通过定期回访等确保借款人还款意愿与还款能力没有发生变化。

  不过,在现金贷的管理维护中,还款意愿是最主要的。如何让借款人及时如数的还款,在正常情况下是平台应该做的,也是一个平台长久运营的根本。

  而想要盈利,正常还款并非是平台想要的结果。不少现金贷平台已经在用户借款之前就筹划好一切,用户若每一期都正常还款,对平台的收益贡献几乎为零。

  而逾期的用户,平台可以通过制定的规则,让这部分用户的逾期产生更大的价值,违约金和罚息的作用不言而喻。

  有平台更是开出了违约金达到30%,也有平台逾期超过5天就要缴纳10%的罚金,并要求立即还清所有剩余欠款。

  如若不然,则需缴纳更多的罚金,逾期超过1个月或需要缴纳的罚金叠加可超过借款金额。为了获得额外的收益,一些平台设置了一定障碍使得用户无法按时还款,或者扣款延迟,以获得罚息。

  以华融消费金融为例,不少用户投诉其在华融消费金融“被恶意逾期”,“原本都是自动扣款,结果发现还不了,也不知道在哪里绑定其他的银行卡,联系客服联系不上,并且上面已经显示逾期,并且计算逾期费。”

  百度贴吧中,也有用户反映称“还款失败”、“无法主动还款”等字样。“系统一直显示升级,无法操作还款,最后导致逾期。”

  除了华融消费金融,维信卡卡贷也被投诉,“银行卡上有钱,我主动还款失败,他们公司自己系统不行,扣款日不扣钱,然后到了第二天就多加一百逾期费用”。

  “钱就在银行卡里,但却换不了,联系客服又联系不上,电话也不接。如果一直都是还款不成功,明天又得扣逾期费用……”借款人质疑称,这些费用该算谁的?

  资料显示,维信卡卡贷为港交所上市公司维信金科旗下产品。互联网金融新闻中心了解到,维信卡卡贷在其注册协议中称,若用户违反任一期付款业务,除了应支付欠款外,还需支付所有支付款项总金额30%的违约金。

  03 通道随时关闭

  在众多还款渠道中,用户无论选择哪一种,都逃不开现金贷平台的眼睛。

  同样的,能否还款成功,也要看平台的“脸色”。究其原因,在于平台可随时关闭还款通道,让用户无法在最后一天及时还款,进而导致逾期。

  借款用户小张称,在借款APP找不到还款入口,关键时候客服电话总也打不通,在还清之后平台也不再开放贷款。

  小张抱怨道,“会员费收了,贷款也还清了,不让贷了,关键还弄个评分不足,最主要就是关闭还款通道造成的,头一天忘记还,第二天主动还款一直失败。”

  这种情况,对于另外一名借款人柳正(化名)已经见怪不怪,他告诉互联网金融新闻中心,一定不要等到最后还款日才还款,“一般这个时候平台会有意无意的出现系统故障,而在一些协议中,平台会事先声明,说这种情况属于不可抗力因素。”

  “所以,一定要至少提前一天还款,这样还款成功的可能性比较大,或者提前一天到2天将待还款金额如数的存到扣款的银行卡中,才不会出现异常。”

  一旦还款出现异常,或者无法及时还款,等来的就是逾期罚息,还有催收。当然,部分可以通过协商免除。

  面对催收,要么放弃抵抗,按照平台要求缴纳罚息并还清贷款;要么负隅抵抗,达成协议;要么,就是彻底不还,但要遭受的是短信轰炸,也包括通讯录中的好友以及紧急联系人等。

  而最终无法还款的,一些现金贷平台也会介绍借款人到同类平台中借款平账,至于带来的任何影响,则要借款人自己承受。

  在拆东墙补西墙中循环,是大多数现金贷借款人的现状。终有一天,重压之下,或回头上岸,或彻底沦陷。


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